Themen

Die Marktinfrastruktur der EZB: TARGET 

Inlandszahlungsverkehr

Auslandszahlungsverkehr

Währungswechsel

SWIFT und das SWIFTnet

Normen und Rule Books

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Das neue SEPA Scheme Rule Book gibt Regeln für das Clearing von Transaktionen vor, bei denen der Zahler oder Zahlungsempfänger in einem nicht EU Land sein Konto unterhält (Non-Euro-Leg). Das System kann einen Währungswechsel durchführen. Falls das Konto des Non-Euro-Legs in Euro geführt wird, entfällt die Umrechnung natürlich.

Wer bisher Services beim Auslandszahlungsverkehr angeboten oder beansprucht hat, sollte auf jeden Fall das Thema genauer untersuchen. Werden neue Akteure das eigene Geschäft angreifen? Gibt es Möglichkeiten das eigene Geschäft mit OCT Inst auszuweiten? Eine Analyse des Ist-Zustandes und die Ausarbeitung von Szenarien ist für Strategieentscheidungen notwendig.
Für die Überlegungen bleibt nicht viel Zeit, da OCT Inst zum Ende November 2023 in Betrieb gehen wird. Im Grunde ist vieles gemeinsam mit dem SEPA Instant Payment Scheme: Zeitverhalten, Betragsgrenzen, ISO 20022 Nachrichtenformate
Die Handhabung des Währungswechsels bringt natürlich zusätzliche Prozeduren mit sich und bei den Angaben zur Zahlung gelten die SWIFT Standards CBPR+ bzw. IP+. 
Es ist zu erwarten, dass die Länder bzw. Clearingsysteme sehr schnell angeschlossen werden, wenn ohnehin intensive Geschäftsbeziehungen mit den Euroländern bestehen. Die Schweiz, UK und die nicht Euroländer der EU gehören zu dieser Gruppe . Natürlich werden auch die Leitwährungen in absehbarer Zeit für Transaktionen bei OCT Inst sorgen, zumindest bei Transaktionen unterhalb der 100.000 €. 

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Ein großer Vorteil der individuellen Banking Schulung liegt in der Flexibilität des Schulungskonzepts. Teilnehmer können entweder an Online-Schulungen teilnehmen, die ihnen die Möglichkeit bieten, von überall aus zu lernen, oder sie können Präsenzschulungen besuchen, bei denen ein persönlicher Austausch mit dem Trainer und anderen Teilnehmern stattfindet. Diese Flexibilität ermöglicht es den Teilnehmern, ihr Lernumfeld entsprechend ihren Bedürfnissen und Zeitplänen anzupassen.

Darüber hinaus können individuelle Schulungen im Banking speziell auf die Bedürfnisse der Teilnehmer zugeschnitten werden. Der erfahrene Trainer kann den Unterrichtsstoff an die individuellen Kenntnisse, Fähigkeiten und Herausforderungen der Teilnehmer anpassen. Dadurch wird sichergestellt, dass das Schulungskonzept maximalen Nutzen für die Teilnehmer bietet und ihnen dabei hilft, ihre beruflichen Ziele zu erreichen.

Ein weiterer Vorteil einer individuellen Banking Schulung ist die Möglichkeit des intensiven Austauschs mit dem Trainer. Teilnehmer haben die Möglichkeit, ihre Fragen zu stellen, Probleme zu diskutieren und von den praktischen Erfahrungen des Trainers zu profitieren. Dies fördert nicht nur das Verständnis, sondern auch den Aufbau von Vertrauen untereinander im Team.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass eine individuelle Banking Schulung mit einem praxiserfahrenen Trainer viele Vorteile bietet. Die Teilnehmer erhalten ein maßgeschneidertes Schulungskonzept, das auf ihre individuellen Bedürfnisse zugeschnitten ist, und können sowohl von Online- als auch von Präsenzschulungen profitieren. Durch den intensiven Austausch mit dem Trainer aus der Praxis können sie ihr Wissen vertiefen und ihre Entscheidungsfähigkeiten im Umgang mit Bezahlvorgängen stärken. Die individuelle Schulung im Banking ist somit eine hervorragende Option für Fachkräfte in Banken und Fintechs, die ihre Kompetenzen erweitern und beruflich erfolgreich sein möchten.

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Das ISO Regelwerk kennt viele Hunderte Nachrichtentypen und Formate. Viele davon werden (noch) gar nicht genutzt. Wenn man die Verwendung bei den Clearing und Settlement Systemen in der Praxis kennt, erschließen sich die Gründe dafür. 

Für das Verständnis und die praktische Anwendung ist die Kenntnis über eine einzelne Nachricht meist nicht hilfreich. Vielmehr muss das Verständnis für den Gesamtzusammenhang der Nachrichten beim Geschäftsvorfall betrachtet werden. Der Dialog zwischen Sender und Empfänger besteht nicht nur aus dem „Gutfall“, sondern muss auch negative Reaktionen und Störungen abdecken. 

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Die Entwicklung von TARGET, TARGET2 nach T2 ist durchaus eine Erfolgsgeschichte. Das System der EZB erfreut sich einer zunehmenden Relevanz und darf zu den großen Errungenschaften der europäischen Union gezählt werden. Die seit Anfang 2023 etablierte Plattform T2 ist die konsolidierte Plattform für die Wertpapierabwicklung und Großbetragszahlungen. 
Auch der Clearing Dients für SEPA Instant Payment Transaktionen gehört zu den Bausteinen der Plattform. Abgesehen von den Transaktionsdiensten wird hier z.B. auch die Mindestreserve einer Bank verwaltet. 

Banken können über zwei unterschiedliche Netzwerk Provider auf das System zugreifen und entweder über ihre eigenen Anwendungen mit T2 kommunizieren oder die GUI des Systems nutzen. 

Die Komponenten von T2 sind natürlich verzahnt und die Kenntnis über Zusammenhänge ist wichtig, um Abläufe in einer Bank optimal zu gestalten. Die Dokumentation des Systems und die Benutzerhandbücher umfassen mehrere tausend Seiten. 
Wie nähert man sich dem Thema ohne von der Komplexität erschlagen zu werden? Am besten Schrittweise!

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SEPA SWIFT oder TARGET?

Was ist den nun SWIFT?

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Wie immer beim Bezahlen geht es um Authentifizierung und Autorisierung, d.h. ist die Person auch die, für die sie sich ausgibt und will sie auch genau das tun, was gerade geschieht.
Smartphones bieten viele verschiedene Möglichkeiten Bezahltransaktionen auf neue Weise durchzuführen. Entweder wird das „Old School“ Medium Karte unterstützt, z.B. mit einer „One Time TAN“ per SMS oder es wird gleich ein ganz eigenständiger Bezahlvorgang kreiert. Die meisten Lösungen basieren auf statischen oder dynamischen OR-Codes mit unterschiedlichen Vor- und Nachteilen für Kunden und Händler. 
Auch beim M-Commerce gibt es das Henne-Ei-Problem bei der Verbreitung und viele Lösungen sind daran schon gescheitert.

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Was sich zunächst einfach anhört ist für Banken und Finanzdienstleister durchaus eine Herausforderung: sie sind verpflichtet alle ausgehenden Zahlungen ihres Systems zu prüfen, zu analysieren und – sofern relevant – an CESOP zu melden.
Die bisherigen Systeme für Geldwäsche (AML) helfen hier nicht, da der Fokus nicht auf dem eigenen Kontoinhaber, sondern auf dem Empfänger der Zahlungen liegt. Dies gilt auch dann, wenn  Zahlung über Zwischenstationen läuft (siehe Bild).

Eine Verdachtsmeldung, egal ob bei Geldwäsche oder Mehrwertsteuerbetrug, gehört zu den Pflichten von Finanzdienstleistern. Falls ein Unternehmen im Zahlungsstrom eines Mehrwertsteuerkarussells auftaucht, stellt sich sofort die Fragen nach der letzten CESOP Meldung. Wer diese nicht vorweisen kann, hat in jedem Fall ein Ordnungsgeld zu bezahlen. Im weiteren wird natürlich dem Verdacht auf Mittäterschaft nachgegangen. Abgesehen von den strafrechtlichen Konsequenzen steht dann für den Finanzdienstleister auch die Frage nach Schadensersatz im Raum. 

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