PSD3 – Vorschläge der EU Kommission

Thomas Pietsch 9. Juli 2023 Regulatorik / Compliance

Am 28. Juni 2023 veröffentlichte die Europäische Kommission mehrere Vorschläge, darunter Vorschläge für die Zahlungsdiensterichtlinie 3 (PSD3) und die Verordnung über Zahlungsdienste (PSR). Ihr Vorgänger, die Zahlungsdiensterichtlinie 2 (PSD2), wurde mit dem Ziel eingeführt, den (EU-)Zahlungsmarkt zu revolutionieren, indem der Nutzerschutz verbessert, Innovationen gefördert und gleiche Wettbewerbsbedingungen für Zahlungsdienstleister (PSP) geschaffen wurden. Schritt zu halten.

Die Vier Hauptprobleme

1. Das anhaltende Problem des Betrugs.Zahlungsverkehrsnutzer, insbesondere Verbraucher, sind immer noch Betrugsrisiken ausgesetzt und haben daher kein Vertrauen in die Zahlungsverkehrsbranche.


2. Verbesserung der Wettbewerbssituation im Open Banking.
Die Anbieter von Zahlungsdiensten haben Schwierigkeiten, Zugang zu Daten zu erhalten, und haben daher Schwierigkeiten, innovativ zu sein und zu wachsen;


3. Die EU-Aufsichtsbehörden haben uneinheitliche Befugnisse und Pflichten.
Die unterschiedliche Regulierung in den Mitgliedstaaten führt zu einem fragmentierten Zahlungsmarkt. Außerdem führt dies zu Ineffizienzen bei den regulatorischen Verpflichtungen und Kosten. Die EU-Aufsichtsbehörden haben nicht die Befugnis, funktionierende gleiche Wettbewerbsbedingungen zu schaffen;


4. Ungleiche Wettbewerbsbedingungen zwischen Banken und Nicht-Banken-Zahlungsverkehrsdienstleistern.
PSPs, die keine Banken sind, sind aufgrund der Unsicherheit und Ungleichheit der regulatorischen Verpflichtungen aus der PSD2 und der nationalen Gesetzgebung im Vergleich zu Banken benachteiligt.

Zielsetzung

Die Stärkung des Schutzes und des Vertrauens der Nutzer erfordert weitere Verbesserungen

  1. Starke Kundenauthentifizierung (SCA)
    verbesserter Austausch von Betrugsinformationen zwischen Zahlungsdienstleistern,
    die Verpflichtung zur Aufklärung der Kunden über Betrug,
    erweiterte IBAN-Prüfung,
    verbesserte Zugänglichkeit des SCA für Nutzer mit Behinderungen,
    Maßnahmen zur Verbesserung der Verfügbarkeit von Bargeld und zur Verbesserung der Rechte der Zahlungsdienstnutzer.
  2. Verbesserung der Wettbewerbsfähigkeit des Open Banking (OB)obligatorische spezielle Datenzugangsschnittstellen für kontoführende Zahlungsdienstleister (ASPSPs),
    Berechtigungs-Dashboards für Benutzer zur Verwaltung des OB-Zugangs,
    Es werden detaillierte Spezifikationen für OB-Datenschnittstellen erstellt.
  3. Verbesserung der Durchsetzung und die Vereinheitlichung der Umsetzung bringt es mit sich:Ersetzen unklarer Aspekte der PSD2 durch die direkt anwendbare PSR,
    die Verschärfung der Sanktionsbestimmungen,
    die Integration der E-Geld-Regelung in PSD3 und PSR.
  4. Erleichterung des Zugangs für Nicht-Banken-Zahlungsverkehrsdienstleister
    Ausweitung des Zugangs zu einem Bankkonto für Zahlungsinstitute/Elektronische Geldinstitute (PI/EMI) indem ihnen die Möglichkeit der direkten Teilnahme an allen Zahlungssystemen eingeräumt wird.

Unterschied PSD und PSR

Die PSD3 wird eine EU-Richtlinie bleiben und enthält Regeln für die Zulassung von Zahlungsinstituten. Eine Richtlinie muss in die nationalen Gesetze der verschiedenen EU-Mitgliedstaaten umgesetzt werden.

Die PSR ist eine EU-Verordnung und gilt nach ihrer Verabschiedung und ihrem Inkrafttreten direkt in den EU-Mitgliedstaaten. Eine Umsetzung in nationales Recht ist daher nicht erforderlich. Der PSR wird – kurz gefasst – Regeln in Bezug auf
1.  die Transparenz der Bedingungen und Informationsanforderungen für Zahlungsdienste und
2. die Rechte und Pflichten in Bezug auf die Erbringung und Nutzung von Zahlungsdiensten enthalten.
Dieser zweite Teil enthält auch Bestimmungen zum Open Banking. Für Zahlungsdienstleister hat der PSR den Vorteil, dass er einen einheitlichen Rechtsrahmen für alle Geschäfte im gesamten EWR schafft. Dadurch werden Unsicherheiten und Ungleichheiten zwischen den nationalen Rechtsvorschriften der Mitgliedstaaten verringert.

Änderungen für E-Geld-Institute (EMI)

Eine weitere erwähnenswerte Änderung ist die Aufhebung der Unterscheidung zwischen E-Geld-Instituten und Zahlungsinstituten. Nach den vorgeschlagenen Rechtsvorschriften wird es nur noch Zahlungsinstitute geben, denen die Genehmigung erteilt werden kann, auch E-Geld-Dienste anzubieten.

Nächste Schritte

Bei den veröffentlichten Dokumenten handelt es sich um Vorschläge, die von der Europäischen Kommission geprüft wurden. Diese Vorschläge werden sowohl vom Rat als auch vom Europäischen Parlament geprüft. Sobald die endgültigen Texte vereinbart und angenommen sind, werden sie vollstreckbar. Für die Regeln der PSR gilt jedoch eine besondere Übergangsfrist. Was die Durchsetzung der PSD3 betrifft, so muss die Richtlinie innerhalb eines vom EU-Gesetzgeber zu bestimmenden Zeitrahmens in nationales Recht umgesetzt werden.

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